中小企业信用体系不断完善，可以为金融机构加大对中小企业的信贷投入奠定基础，为中小企业健康成长创造良好的生态环境。当良好的信用记录成为商业银行的放贷依据时，科技型中小企业终于找到了改变贷款边缘化尴尬境地的新通道。在信用体系完善的环境中，信用也许可以成为中小企业的“抵押品”。虽然，信用体系的建设是一个长期的过程，是一个复杂的工程，但各地的积极尝试，预示着信用贷款，将是推动中小企业贷款发展中一个不可忽视的趋势。

　　各方探索新途径

　　中关村：启动“中小企业信用贷款”（试点）中，中关村的科技型中小企业实现无抵押、无担保贷款。

　　由中关村科技园区管委会、中国人民银行营业管理部和中国银监会北京监管局共同启动的“中小企业信用贷款”（试点）中，中关村的科技型中小企业将实现无抵押、无担保贷款。推进“中小企业信用贷款”模式,将使具备良好信用的企业，“无抵押、无担保”获得银行贷款。

　　“中小企业信用贷款”工作实现了“信用评级———银行贷款”程序。具体内容是，拟参与试点的科技型中小企业由信用评级机构进行信用评级，申请贷款时需向试点商业银行出具“信用评级报告”，为试点银行评级及利率浮动决策提供参考；试点银行对于符合条件且信用良好的企业发放一定额度的信用贷款，无需抵押和担保；中关村园区管委会将根据有关规定，补贴企业的信用评级费用，并为获得信用贷款并按期还本付息的试点企业提供贷款贴息，同时将根据实际发放信用贷款的规模，给予视点商业银行一定比例的风险补贴。

　　浦东新区：为近千家中小企业提供了贷款信用担保，累计贷款金额超过10亿元，并带来了6亿元左右的税收产出。

　　浦东新区现有6万余家企业，中小企业占了95％以上。浦东新区政府近年来积极会同有关银行和担保公司初步搭建了一个中小企业贷款信用担保融资平台。盛大网络、禹华通讯、展讯科技等一大批拥有自主知识产权的高科技企业迅速化蛹成蝶，充分显示了财政资金“四两拨千斤”的妙用。

　　高新区：出台专门办法，设立1000万元贷款担保风险补偿专项资金，与企业共担风险。设立软件企业融资信用金，为企业发展打开“无抵押贷款绿色通道。”

　　西安高新区曾专门出台了《关于中小企业信用担保机构贷款担保补贴的暂行办法》，对担保机构给予补贴，以解决企业融资问题。为了解决担保顾虑，高新区还推出了“西安高新区企业贷款风险共担”机制，设立1000万元贷款担保风险补偿专项资金，与西安地区的主要担保机构形成合作。选择信誉良好、操作规范、条件成熟的商业银行和担保机构，通过签订协议，建立管委会、银行、担保机构贷款风险共担机制，促进金融机构向中小企业贷款。

　　针对高新区软件企业特点和高新区自身的支持条件，软件园和西安创新投资担保有限公司设计了软件企业发展融资支持方案，即高新区支持软件企业发展的“无抵押贷款绿色通道”。“无抵押贷款绿色通道”通过高新区和银行合作，依托已有的“中小企业贷款平台”为高新区软件企业提供贷款，并设立了项目推介方、信用评定方、贷款担保方、贷款方及监管措施。

　　信用档案助融资

　　企业信用档案是企业弥足珍贵的无形财富，它可以帮助银行和其他企业更全面、更准确地了解企业，从而为企业的融资和经济合作提供便利。中国人民银行征信局监督管理处处长李家先表示，企业有了信用档案，就像个人有身份证一样，办贷款就容易多了。

　　信誉良好的企业，银行甚至可以不需要贷款抵押品，就可以给予贷款。从启动中小企业信用体系建设两年来的情况看，越来越多的银行开始推行针对中小企业的“信用贷款”，就是基于信誉良好的企业的无形“信誉抵押”，大大缓解了企业资金周转的困难。

　　“建设中小企业信用体系，实际上就是建立银行同企业之间的长期信用关系。”李家先说，从两年来的实践情况看，中小企业“守信激励、失信惩戒”的信用约束机制逐步形成，接下来还将进一步加强对中小企业的宣传、教育和培训工作，提升中小企业的信用意识、信用管理和财务管理水平，充分发挥中小企业信用档案对地方和金融机构的服务作用，同时组织研究针对中小企业特点的信用评价方法，从而为中小企业发展创造更好的金融环境。

　　信用担保体系中政府仍是主角

　　怎样才能建立一个与国际接轨的中小企业信用担保体系？什么样的信用担保体系才是最适合本地企业发展的？这些问题，是很多园区、地区一直以来探索的课题。

　　前不久，亚行在上海经历了为期一年的考察后，为上海本地的信用担保体系建设开出了一副浓缩国际先进经验的处方，其中心内容是适当降低政府担保比重，让商业银行多承担一些市场风险。然而建议提出后，专家们才发现，在信用担保体系的本地建设中，国际经验至少在短期内“叫好不叫座”。

　　实际情况来看，在上海，利用政府财力为中小企业提供信用担保的期限最长为两年，而欧美国家可以长达10年；信贷中更多考察历史的金融信息和担保物，欧美更加看重作为首要偿付来源的未来现金流动……简而言之，上海的中小企业贷款担保体系中，政府发挥了关键的作用；而欧美则商业银行承担了较多的贷款风险。

　　亚行专家提倡的欧美模式，有严格的前提：全社会已经建立了完善的信用评估体系，银行有正常的风险承受能力。这至少不符合目前我国的国情，据介绍，现如今国有商业银行的首要任务是降低不良贷款比率、严防贷款风险，因此在为中小企业提供贷款中，各大银行无一例外地拒绝承担风险；退一万步，即便银行能够承担正常的贷款风险，目前的社会信用体系也不足以为银行提供准确的企业信用报告。

　　碍于中国目前的国情，政府仍将在一段时间内充当信用担保体系的主角。专家同时指出，有关部门不应因此固步自封。专家认为，中小企业贷款担保体系已发挥了显著效应，假以时日，当中国可以在更大范围内适用欧美模式之时，我国的中小企业融资瓶颈一定会迎刃而解。